מוצרים פנסיוניים

קרן פנסיה הינה המוצר הפנסיוני הנפוץ ביותר. מדובר על מוצר פנסיוני לגיל פרישה המשלב כספים לטובת זקנה, שאירים (פטירה) ונכות (אובדן כושר עבודה).

קרן פנסיה מקיפה זכאית לסבסוד ממשלתי על חלק מההשקעות (אג"ח מיועדות אשר בהדרגה יהפכו לרשת ביטחון).

היתרון הגדול של קרן הפנסיה הוא כיסוי השאירים. בעת פטירת עמית/ה מבוטח/ת האלמן/נה מקבל/ת קצבה חודשית לכל חייו/ה והיתומים עד לגיל 21.

כזכור, קרן הפנסיה יכולה להרוויח אך ורק מדמי הניהול ולא מעלויות הביטוח ולכן העלות של פנסיית השאירים אל מול חלופות אחרות בשוק הינה אטרקטיבית מאוד.

דמי הניהול מצבירה בקרן הפנסיה נמוכים מאוד ביחס לחלופות ולכן המוצר הפך להיות אטרקטיבי מאוד ביחס לחלופה של ביטוח מנהלים / קופות גמל.

יש לבחון את נושא כיסוי הנכות והגדרתו בקרן הפנסיה אל מול העיסוק, ההכשרה וניסיון העמית/ה בקרן ובמידת הצורך לבחון הוספת השלמות כגון מטריה ביטוחית.

מוצר פנסיוני שכיח מאוד בקרב האוכלוסייה המבוגרת.

היתרון בבסיס המוצר היה בכך שהינו חוזה בין העובד/ת לבין חברת הביטוח ומכאן יתרונו.

המוצר עבר גלגולים רבים עם השנים – פוליסות מבטיחות תשואה, משתתפות ברווחים, הוניות, קצבתיות, מקדמים שונים, ריבית תחשיבית, שונות וכו'.

הניסיון הרב שצברתי לאורך השנים גרם לי להכיר על בוריו את הפוליסות השונות בחברת הביטוח השונות. תנאי הפרישה מהם, יתרונותיהם וחסרונותיהם אל מול החלופות האחרות.

להלן מספר דוגמאות לעובדים ששילמו ביטוח חיים יקר ומיותר שנים רבות כי לא פגשו את הסוכן הנכון שיכיר ויטפל להם בפוליסות הללו.

לדוגמא, עלות ביטוח החיים לעובד בן 48 הינה 9,264 ₪ בשנה עבור ביטוח חיים בסכום ביטוח של כמיליון ₪.

דוגמא נוספת היא של עובד בן 53. סכום הביטוח למקרה פטירה הינו 1.5 מיליון ₪ ועלות שנתית לביטוח החיים היסודי 25,209 ₪.

פוליסות מנהלים רבות כוללות רכיבים הוניים אשר יתקבלו כסכום חד פעמי בגיל פרישה ובעבורם משלמים כיום דמי ניהול יקרים מאוד במסגרת ביטוח המנהלים.

צריך לבחון את האפשרות להעברת הכספים ההוניים למוצר חלופי תוך כדי בחירת מסלול השקעה רצוי ולהפחית דמי ניהול בצורה משמעותית.

מוצר פנסיוני שהיה משמעותי יותר לפני 2008 מכיוון שהצבירות בו היו הוניות (משיכה חד פעמית בגיל פרישה).

החל משנת 2008 ותיקון 3 קופות הגמל הפכו להיות קופות לא משלמות לקצבה. עדיין ישנם לקוחות רבים שמעדיפים לחסוך במוצר זה מסיבות שונות כגון: מסלולי השקעה, דמי ניהול, היכולת לבחור מוטבים וחשיבה על העברה בין דורית.

מוצר חסכון לטווח קצר / בינוני. למעשה מדובר במוצר היחיד בשוק היום הנהנה מהטבת מס משמעותית של פטור ממס רווחי הון (עד לתקרה).

הפרשת העובד בקרן השתלמות צריכה להיות לפחות שליש מהפקדת המעסיק ולא יותר מ־2.5% ממשכורתו של העובד. הפקדת עובד באחוזים גבוהים יותר לא תהיה פטורה ממס במשיכה.

ניתן להפקיד לקרן השתלמות הן במעמד שכיר, הן במעמד עצמאי והן במעמד של שכיר בעל שליטה.

לכל אחד מצורות ההפקדה קיימות הטבות מס ואחוזי הפקדה שונים.

יש לבצע חשיבה על טווח ההשקעה של כספי קרן ההשתלמות. במידה והלקוח מתכנן להשאיר את הכספים בקופה מעבר לתקופה של 6 שנים יתכן שיהיה נכון יותר לקחת סיכונים גבוהים יותר בצורת ההשקעה (מסלולים מניתיים) מכיוון שגם הרווחים יהיו פטורים ממס רווחי הון.